월급관리 요약, 재테크의 순서
그동안 계속해서 금융에 관련된 글을 썼었는데 한번쯤 요약, 정리를 하면 좋을 것 같아서 오늘은 재테크의 순서에 대해서 이야기해보려고. 굉장히 많은 주제로 글을 써서.. 아마 다 정리는 안될 것 같고. 그냥 이런 순서로 재테크를 하면 되겠다라고 참고하면 좋을 것 같아! 재테크를 하는 방법도 마치 우리 삶의 집을 짓는다 라는 생각으로 기초부터 준비해 나가면 돼.

1. 보장자산
집을 짓는데 가장 먼저 해야하는 일이 뭘까? 바로 기초공사지. 공사를 생각하게 되면 바닥을 다지고 지하에 기둥을 먼저 박을텐데. 금융에서는 이 업무가 보장자산을 준비하는 일이 될꺼야. 보장자산은 우리가 보험이라는 상품으로 준비할텐데. 대다수의 사회초년생들이 보험 구조도 모르면서 안 좋다고 판단하는 걸 보면 너무 마음이 아파 ㅠ. 보장자산이라는 것은 나를 보호하는 것이 아니고, 나의 급여, 재산을 보호한다고 생각하면 좋아. 저축과 투자보다 가장 먼저 준비해야 되는 것이 보장자산. 즉 보험이야.

우선 암,심,뇌와 같은 3대 진단금을 예로 들어 볼게. 연봉이 5천만원인 A라는 사람이 암에 걸리게 되었어. 평균적으로 암에 걸리게 되면 1~2년 정도는 치료를 받게 되고 그럼 그동안 A는 일을 못하겠지? 그동안의 생활비(급여)를 못 받게 될 거고, 평생 벌 수 있는 한정적인 급여가 줄어드는 상황이 돼. 이후에 복직이 되냐 안되냐도 문제지만 우선 당장 연봉 손실이 발생하게 될 거라는 거지. 이때 진단금 보험이 있다면 치료받는 기간 동안의 생활비를 대신할 수 있을 거야. 그래서 최소 1년치 연봉 정도는 암심뇌 진단금으로 준비하라는 거지.

두번째 예는 B라는 사람은 주택담보대출과 신용담보대출을 영혼까지 끌어 모아서 부동산을 구매 한 사람이야. 매월 월급을 받으면 주택상환으로 돈이 쭉쭉 나가는 상황이지. 대부분의 한국사람들이 이렇게 살고 있을텐데 이런 경우에는 보장성자산이 너무너무너무나도 중요해. A처럼 질병에 걸리게 되서 월급이 끊기게 되면 당장에 대출을 갚지 못하는 상황이 올 거야. 월급 끊기는 건 쉽지만, 대출은 기다려주지 않아. 대한민국 사람들은 대출에 대한 개념이 없어. 갚는다는 생각보단 발생시키려는 생각만 있다는 거지. 그리고 대출로 다 부동산을 구매해서 현금성, 유동성 자산이 없어. 당장 월급이 한두달만 끊겨도 삶을 유지하기 힘든 사람들이 수두룩해.

이런 상황에서 B가 결혼을 하고 아이를 낳아 살고 있다가 예측하지 못한 사고로 죽는다면? 질병으로 죽는다면? 남겨진 가족에 대한 걱정이 너무나 크겠지만. 일단 가족 걱정은 접어두고 더 큰 문제가 있어. 바로 갚지 못한 부채가 큰 문제가 되지. 내가 은행에서 빌린 돈 내가 죽으면 사라질까? 아니지 이 빚은 가족과 심지어 자식에게도 상속이 될 수 있어. B의 자식은 태어나서 무럭무럭 자란 죄 밖에 없는데 부모님이 빚을 물려주고 죽는 거지. 이 아이는 거대한 자산의 상속을 바란 것도 아니야 그저 열심히 성장했을 뿐인데. B는 빚을 물려주는 민폐를 끼치는 부모가 되는 거지. 그래서 사망보험금은 가족에 대한 보장자산 뿐만 아니라. 최소한 나의 빚을 해결할 수 있는 정도로 준비를 하는 것이 좋아.

사망보험금을 내 빚 만큼 준비했는데. 내가 건강해서 무사히 다 갚아버리면 사망보험료가 너무 아깝다고? 정기보험으로 준비했을 경우 우선 너의 위험상황을 보장해주는 역할을 위한 비용이었고, 요즘 종신보험은 노후자금으로 전환이 가능하기 때문에 부족한 연금으로 사용하면 돼. 보장자산(보험)은 준비할까 말까가 아니고 필수적으로 바닥에 깔아 두고 시작해야 돼.

2. 노후준비
그 다음 준비해야 하는 영역은 노후 준비야. 보험도 그렇고 연금도 그렇고 보험사에서 다루는 상품이여서 1등, 2등 아니냐고? 우리는 살면서 수 많은 예측치 못한 상황을 겪으면서 살아갈 거야. 언제 아플지도 모르고, 언제 죽을지도 모르고, 결혼을 할지말지도 모르고 미래는 알 수가 없지만, 우리가 확실하게 예측할 수 있는 것이 두가지가 있어. 죽음과 늙음이지.

노년기는 누구에게나 찾아와. 노년기가 찾아오지 않는다는 것은 그 전에 죽었다는 뜻이겠지. 반면에 결혼, 양육, 주택 등등은 필요는 하지만 포기하면 안 할 수도 있어! 우리가 길가면서 길거리에서 폐지줍고 상추파는 어르신들을 보면서 연민을 느끼는 것 까지는 좋지만. 우리가 그렇게 살 수는 없는 거 잖아. 그렇기 때문에 노후준비가 우선시되야 해.

뭐 사회초년생 어린 나이부터 내가 연금을 준비해야 되나? 이런 생각을 가질 수도 있는데. 보험과 연금 준비는 무조건 일찍 시작할수록 적은 금액으로 큰 금액을 만들 수 있어. 예외는 없어. 무조건 이 글을 읽은 이 순간이 당신의 삶에서 가장 효율적으로 연금을 준비할 수 있는 시기야. 수익 = 원금 x 이자 x 기간인데 너가 저축하는 원금은 아마 지금보다 앞으로 늘어나지 않을 거야. 가족을 형성하고, 나이가 들어갈수록 생활비는 증가하고 너의 저축 가능 금액은 오히려 줄어들겠지. 금리도 과거부터 계속 하락해 왔지만 앞으로 회복은 어려울 거야. 그렇다면 너가 수익을 극대화 하기 위해서는 저축 기간을 늘릴 수 밖에 없어. 그래서 먼 미래에 필요한 재무적 자금을 지금부터 준비해서 이자 or 수익률을 오랜 시간동안 받아야 한다는 거지.

연금 상품을 사용하지 않고 주식이나 부동산으로 노후를 준비하겠다는 사람들이 있는데. 연금 상품의 가장 큰 기능은 높은 수익률이 아니고, 원하는 시점에 자산을 형성할 수 있다는 점이야. 너가 지금 주식으로 몇천만원을 벌었는지는 중요하지 않아. 그 수익은 5년~10년 뒤에는 너의 손에 없을 가능성이 크거든.

강제저축의 의미로 연금을 준비해야 해. 저축하는 동안에는 너무 괴롭고 힘들겠지만 완료하고 나면 누구보다 기뻐할 사람은 너니까. 다들 공무원 부러워하지? 노후 걱정 없을 거라고? 근데 공무원들은 직장인들보다 더 많은 연금을 내. 일반 근로자가 소득의 9% 국민연금으로 낼 때. 공무원은 14%를 내고 있지. 강제적으로 더 많은 연금을 내기 때문에 급여가 낮아서 힘들다는 이야기는 들려오지만. 은퇴한 공무원은 너무나 미래에 대한 걱정없이 행복하게 살고 있지. 우리는 비교적 적게 내고 있으니 당연히 적게 돌려 받는 거고. 그렇다면 더 많이 준비해야 평범한 삶을 영위할 수 있을 거야.

국민연금 나오니까 괜찮지 않냐고? 국민연금을 과연 얼마나 돌려받을 수 있을까. 지금 기준으로도 월에 100만원도 못 받는 사람이 대다수야. 100만원은 무슨 50만원 정도 받으면 평균치라고 보지. 앞으로 국민연금 기금이 고갈되면 더욱 적은 비율로 돌려받게 될 것이고.

이 글을 읽고 나서도. 주식이 최고다. 부동산이 최고다. 나는 00했는데 00% 벌었다. 라고 하는 사람들이 많을 거야. 내가 글을 쓰는 가장 큰 목적은 거지가 한 순간에 부자가 되는 방법을 알려주려는게 아니야. 삶에서 불확실한 위험요소들을 줄여가며 평탄한 삶을 준비할 수 있게 하는 법을 알려주는 거지. 지금 당장 큰 돈을 벌었다고 자랑하는 동료를 부러워할 필요가 없어. 10년 20년 뒤에 그 자산을 지켜야 그 사람은 부자인 것이고. 돈을 쌓는 것이 중요한게 아니고, 돈을 어떻게 계속 벌고 지킬지를 고민해야 해.

그 다음으로 3. 대출, 저축 계획 4. 투자 계획 5. 상속, 증여 계획으로 재테크를 진행해 나갈 껀데. 쓰다보니 너무 길어져서 다음 시간에 이어서 작성하도록 할게. 모두들 열심히 돈 벌고 저축해서 꿈꾸는 미래 모두가 이룰 수 있으면 좋겠다 😊

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주식·투자: 현직 보험사 직원이 알려주는 보험꿀팁 #1 우선 나는 현재 미래에셋생명에서 금융컨설턴트로 일을 하고 있는 직원임. 삼성화재에도 등록이 되어 있어 생명보험, 손해보험을 다룰 수 있고 변액보험도 다룰 수 있음. 원래는 보험 뿐만 아니라 저축,투자,절세,증여 등의 종합적인 상담을 하는 직업이지만, 블라인드를 보니 보험에 대해 잘못된 정보를 가지고 있는 사람이 많은 것 같아서 일주일에 한 번씩 팁을 공유할 계획.오늘은 우선 기본적인 내용부터 다루고 앞으로는 변액보험, 개인연금, 보험의 진화 과... Blind