변액보험에 대하여

블라인드 글을 보다보면 변액을 권유하는 설계사는 겨울에 맨몸으로 내보내고 찬물을 끼얹어도 된다는 듯에 무슨 사회악으로 보는 것이 아쉬워서 글을 써봅니다. 변액 고객들이 인터넷에 쳐봤는데 좋은 소리가 없어서요.. 이러기도 하고 변액의 구조를 이해해보자. 우선 이제 초저금리 시대를 맞이한 지금 변액은 답이다.

우선 왜 이렇게 변액에 대한 욕이 많은가 가장 큰 원인은 설계사가 실력이 없어서다. 변액은 수익률이 중요한 상품인데 담당자가 펀드에 대한 이해가 없고, 투자를 관리해주지 못한다면 효용이 많이 떨어지게 된다. 그렇기 때문에 변액 상품을 이용하기 전에 담당 설계사가 투자에 대해 얼마나 지식을 가지고 있는지 확인해보고 펀드 구성과 관리 계획을 들어보고 그동안의 성과를 확인해보는 것을 추천한다.

두번째로, 보험업계가 원래 서로의 상품을 까내리고 본인 상품을 가입시키는 곳이다. 정직하게 필요한 보험만 권유하는 평화로운 시장이면 참 좋을텐데 실적을 위해 고객이 가지고 있는 보험을 안 좋게 설명하여 해지 시키고 본인의 보험을 권유하는 시장이기 때문이다. 설계사가 본인 보험이 안좋다고 해지를 권유해도 신중하게 결정해라. 일단 장기 납입한 보험은 해지하는 순간 손실이 발생한다.

손해보험사는 생명보험사를 까고 생명보험사는 손해보험사를 까고 같은 업종에서는 타 보험사를 까내리고 이런식으로 하는 거기 때문에 인터넷에 보험을 검색해보면 안 좋은 글들만 많지 서로를 칭찬해주는 경우는 없다. 일반적으로 온라인에서는 손해보험사분들이 활동을 많이 하는데 그 이유는 손해보험사 상품이 생명보험사 상품보다 설명하기 편하기 때문이다. 생명보험사 상품들은 구조가 굉장히 복잡하고 변액이든 연금이든 그 구조를 설명하는데 시간이 오래걸리고 급여와 지출 수준을 고려하여 맞추는 상담 형식의 판매가 진행되어 왔고, 손해보험사는 변액처럼 복잡한 상품구조가 적어서 단순히 얼마 내고 암 걸리면 얼마! 이런식으로 간단한 판매가 가능하다. 그렇기에 홈쇼핑이나 인터넷으로 마케팅을 많이 진행해왔고, 생명보험사의 상품을 지적하는 글이 많고, 특히 변액은 생명보험사에만 있기 때문에 주요 타겟이 되어왔던 것이다. 블라인드 댓글이나 나처럼 글을 쓰는 사람들을 보면 대부분이 손해보험사 혹은 GA(보험대리점)일 것이다.

자 그럼 우선 변액의 구조를 이해해보자. 우리는 지성인이기 때문에 남들이 싫다고 싫어하는 것이 아닌 스스로 이해하고 판단할 수 있다. 보험상품은 예정이율이라는 개념을 사용한다. 고객에게 받은 보험료를 예정이율로 굴릴 수 있다고 판단하는 것이고 그 불린 돈에서 고객들에게 보험금을 지급하는 구조이다. 이해가 어려울 수도 있지만 쉽게 말하면 예정이율이 높을수록 보험료가 저렴하다.

적금을 모은다고 생각해보자. 우리는 2억원의 돈을 모을건데 A적금은 이율이 10%이고 B적금은 이율이 5%라고 가정해보자. 둘 다 똑같이 5년 동안 모아야한다고 가정하면 당연히 A가 월에 더 적은 금액을 저축해도 될 것이다. 이것과 같은 맥락으로 보험의 예정이율이 높다면 보험료가 저렴하고, 적은 돈을 내고 많은 보험금을 탈 수 있게 된다.

잘 이해가 안되는 사람들을 위해 다시 설명해보면 과거 예정이율이 높을 때는 암에 걸렸을 때 1억을 받는 보험에 내가 내는 보험료가 총 2천만원 정도였다고 생각해보자. 지금은 과거보다 보험상품의 예정이율이 훨씬 낮기 때문에 보험료가 비싸고 내가 내는 총 보험료가 5천만원이라고 가정하게 되면 예정이율이 낮을수록 내가 내는 보험료가 비싸진다는 것이 이해가 될 것이다.

보험료는 최대한 적게 내고, 보험금은 많이 타야 소비자 입장에서는 좋을텐데 예정이율이 1~2% 수준인 현재에서는 점점 내가 내는 돈과 보험금으로 받는 금액의 차이가 줄어들고 있는 것이다. 초저금리는 여러분들의 적금에만 문제가 생기는 것이 아니고 보험상품에도 문제가 생긴다.

그렇다면 내가 돈을 적게 내고 많은 보험금을 타기 위해서는 예정이율을 올려야 하는데 지금처럼 초저금리 시대에 보험사가 예정이율이 높은 상품을 출시 해줄리가 없다. 그래서 우리가 변액을 이용해야 하는 것이다. 구조가 쉽진 않지만 이해하기 쉽게 이야기 하면 내가 내는 수익률로 예정이율을 높이는 것이다.

암보험을 예로 들게되면 보통 암진단금은 1년치 연봉으로 준비를 해야한다고 많은 사람들이 기준을 잡는다. 그런데 예정이율이 너무 낮아져서 암보험도 비싸졌고, 진단금을 1년치 연봉으로 맞추는 보험료가 부담스러운 경우 진단금을 연봉보다 낮게 잡고, 변액으로 진단금을 올리는 것이다. 보장성 보험에서는 수익률이 높아져서 낸 보험료의 적립금이 상승하는 경우 진단금도 함께 상승한다.

연봉이 5천만원인 A씨가 암보험 5천만원을 드는 것이 부담스러워서 암보험을 4천만원을 변액으로 가입했다고 가정하고 나중에 수익을 쌓아서 4천만원이었던 진단금을 5천만원을 만든다는 개념이다. 이처럼 변액 상품은 낮게 가입하고 나중에 올릴 수 있는 가능성이 있다. 어? 그럼 수익률이 좋지 않으면 처음에 가입한 4천만원에서 낮아질 수도 있나요? 전혀 그렇지 않다. 가입당시에 보장금액은 최소보장이 되어서 가입 수준이하로 내려가지는 않고 나중에 투자가 잘 되었을 때 올라가기만 한다. 주계약 외에 특약들은 전부 변액으로 굴러가지는 않고 금리로 굴러가게 된다. 그래서 특약 보험금은 변동하지 않는다.

아 그래도 변액은 사업비 많이 때잖아요 싫어요. 라고 생각하는 분들도 있는데 일반 예정이율로 굴러가는 상품도 똑같이 사업비 때고 남은 금액이 예정이율로 불어나는 것이다. 변액보험만 사업비를 때는 것이 아니다. 투자가 망해서 낸돈이 0원이 되어도 4천만원의 진단금을 주게 되는데 당연히 사업비를 때야하지 않을까? 그리고 같은 암 진단금 4천만원을 금리상품과 변액상품으로 비교하게 되면 변액상품이 더 저렴하다. (자사기준)

종신보험을 이용해서 연금선지급을 받는 변액보험은 그 동안 많이 다루었으니 오늘은 건강보험에 대해서 다루어봤다. 추가적으로 하고 싶은 말은 보험은 미래의 자산을 선취하는 것이다. 암보험 4천만원에 가입하면 나는 당장은 보험료로 몇만원을 내었는데 보장자산은 4천만원이 마련이 되어 있는 것이다. 내가 돈이 많은 상태에서 암에 걸리면 가지고 있는 돈에서 치료비 등을 사용하면 되지만, 없는 상태에서는 치명적이고 심지어 치료에 필요한 돈조차 없으면 수술도 못 받을 것이다. 그러나 보험은 내가 적은 돈을 낸 가입 초기에도 보장자산이 완성이 되어 있는 것이고 그 돈을 천천히 갚아나간다고 생각해보자. 대부분의 사람들이 납입기간이 다 차지도 않았으면서 해지환급율이 몇%니 걱정을 하는데 보험은 납입기간만 지키면 그 이후 고객이 무조건 이익을 보는 상품이다. 건강보험이든, 연금보험이든 지금 당장 이점을 보려고 하지말자. 애초에 목적이 장기 상품이다. 장기에 이익을 보는 구조의 상품이 단기에도 장점을 보일리가 없다. 그럼 모두가 그것만 하겠지..

이 글을 시작으로 변액이라는 구조에 대해서 스스로 공부를 해보면 좋겠다. 당장에 이해가 안될 수도 있지만 천천히 이해하고 습득하다보면 이해가 될 것이고, 그때 비로소 변액상품을 이용하고 싶다는 생각이 들 것이다. 이전에 쓴 글에서도 변액을 다루었으니 한 번 읽어보면 좋을 것 같다.

이전에 쓴 글이 궁금하다면??

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주식·투자: 현직 보험사 직원이 알려주는 보험꿀팁 #1 우선 나는 현재 미래에셋생명에서 금융컨설턴트로 일을 하고 있는 직원임. 삼성화재에도 등록이 되어 있어 생명보험, 손해보험을 다룰 수 있고 변액보험도 다룰 수 있음. 원래는 보험 뿐만 아니라 저축,투자,절세,증여 등의 종합적인 상담을 하는 직업이지만, 블라인드를 보니 보험에 대해 잘못된 정보를 가지고 있는 사람이 많은 것 같아서 일주일에 한 번씩 팁을 공유할 계획.오늘은 우선 기본적인 내용부터 다루고 앞으로는 변액보험, 개인연금, 보험의 진화 과... Blind