태아보험

오늘은 그동안 여러 번 글을 쓰면서 질문이 들어왔던 것들에 대해서 다뤄보려고 한다. 우선 태아보험은 많은 질문이 들어오는 보험 중에 하나이다. 태아보험은 태아보험이라는 것이 따로 존재하는 것은 아니고 요즘 젊은 초년생들에게 인기 많은 어린이 보험에 태아 특약을 추가해서 운용하는 것이다.

어린이 보험의 특성상 진단금의 한도를 높게 설정할 수 있는데 간혹 어린이 보험이 싼게 장점이라고 생각하는 경우가 있다. 어린이 보험은 실제로 비교해보면 가격이 저렴한 것이 장점이 아니다. 성인 보험에 비해 진단금을 많이 가져갈 수 있는 것, 암 보장개시일 등의 제한이 없다는 것이 장점이다. 태아 특약을 추가하여 태아 때부터 보장을 받을 수 있는 특징이 있다.

태아보험은 자녀의 보장에 더불어 임신한 산모 즉, 어머니에 대한 보장도 설계할 수가 있다. 사랑스런 애기도 중요하지만 그 아기를 임신하고 키우는 산모의 역할도 너무나 중요하기 때문이다. 특히 임신을 한 상태에서 출산과 관련된 진료와 수술은 실비 보상을 받을 수가 없다. 실손보험은 출산과 관련된 질병은 보상하지 않는다고 명시 해놨기 때문이다. 그러나 태아보험에서 임산질환 실손을 가입할 경우 출산 도중에 생기는 진료비까지 보장받을 수 있다. 추가적으로 임신 중 산모의 사망, 태아의 조산, 저체중 등에 대해서도 보상을 받을 수 있다.

태아보험의 가입시기는 기형아 검사 시기 이전이 좋다. 검사에서 이상소견이 발생 시 모든 보험사가 보험 가입을 거절하기 때문이다. 주로 9~12주차에 1차 기형아 검사를 진행하기 전에 가입하는 것이 가장 좋고 13~16주차에 2차 기형아 검사가 진행되기 때문에 1차에서 정상이 나왔다면 2차 전에 가입하는 것이 좋다. 21주가 지나게 되면 정상이라고 하더라고 핵심특약들이 가입 거절될 수 있으니 일찍 가입하는 것이 가장 안전하다.

태아보험은 산모들이 본인의 보험보다 더 중요하게 생각하고 꼼꼼히 준비하는 경우가 많은데. 주로 30세 만기 순수보장으로 가성비 있게 가져가는지. 아니면 100세만기로 아이에게 평생 가져갈 수 있는 보험을 만들어주는지에 대한 고민을 많이 하게 된다.

여기에 대한 정답은 없지만 두가지 컨셉으로 생각할 수 있을 것 같다. 100세 만기환급형과 30세 순수보장형은 거의 10만원 정도의 가격 차이가 난다 (풀 보장으로 설계할 시) 100세 만기 보험을 아이에게 만들어주면 아이는 나중에 성인이 되고 나서 보험료를 많이 낼 필요가 없을 것이다. 반면 30세 만기 보험을 만들어주면 아이는 나중에 성인이 된 후 스스로의 보험을 만들어야 한다.

가격이 부담된다면 순수보장으로 준비해주면 된다. 부모가 키워주는 걸로 감사해야지 뭐 100세까지 책임져야하나! 라는 컨셉인 것이고 보험료가 부담되지 않는 경제 상황이라면 100세 만기로 보장을 깔아주거나 아니면 30세 순수 보장 가입 후 10만원 정도를 1살부터 연금을 부어주면 정말 말도 안되는 큰 자산이 된다. 10년 동안 10만원만 납입해줘도. 연 3.75%의 수익률만 가정하더라도 65세부터 10년 동안 82만원을 받을 수가 있다.

그 외에 태아에게 중요한 보장들은 출생 전에 필요한 선천적이상보장, 출생전후기질환(출산질식, 폐럼, 황달) 등을 꼼꼼하게 준비해 주면 좋고, 출생 후에 필요한 3대 질병 진단금, 어린이 중대 질병(빈혈, 수막염, 가와사키병) 등, 입원, 수술 등을 준비해 주면 좋다.

ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ치매보험ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ

태아보험과 더불어 문의가 많았던 치매보험에 대해서도 설명해보면, 우리가 3대 사망원인인 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환에 대해서는 최소 1년치 연봉정도를 준비해야 된다고 가이드라인을 많이 제시하고 있는데 그렇다면 치매는 진단금을 얼마나 준비해야되는 건가 궁금할 수도 있다. 평균 수명이 계속 늘어나면서 고령자들이 증가하고 그중 치매환자의 비중이 높아지고 있어서 관심이 많아지는 것 같다. 단, 치매보험은 만30세 이후부터 가입가능하다.

현재 65세 이상 인구 중 치매 환자 비율은 10%로서 상당히 높은 비율을 차지하고 있다. 치매는 암 같은 질병과는 다르게 내가 아파서 괴롭기 보다. 주변 사람들이 힘들어지는 병이다. 나는 아픈줄도 모르지만 주변 가족들은 나를 요양하기 위해서 많은 고통과 비용을 들이게 될 것이다.

결론부터 이야기하자면, 치매보험은 진단금이 중요하지 않다. 치매 진단시 생활자금을 받는 특약을 이용하는 것이 좋다. 진단금이란 치매로 판정 받았을 때 보험금을 지급하는 것으로서, CDR 척도를 이용해서 주로 판단한다. CDR점수가 1점이면 경도 치매, 2점이면 중등도 치매, 3점이면 중증치매로서 진단금을 차등 지급한다. 생활자금은 현재 구조에서는 중증치매인 경우부터 지급된다.

사실상 중증치매까지 가는 것이 쉽지는 않다.. 경도치매에서 머무르는 경우도 상당히 많은데 이 경우에는 큰 비용이 들지 않기 때문에 진단금을 지급 받은 후 나중에 심해지면 생활비를 지급 받아도 되고, 아니라면 경도 치매 진단금 수령 후 해지해도 생활자금 특약은 별도이기 때문에 원금 이상을 돌려받을 수 있을 것이다. 최악의 리스크인 중증치매를 보장하지만 그보다 덜 위험한 상황에는 나중에 목돈으로 사용할 수 있는 경우도 있는 것이다. 치매보험의 구조를 설명할 거라 상품 광고라고 생각될 수도 있겠지만 구조를 이야기 안하고선 이해시키기가 어려워서 어쩔 수 없었다 ㅠㅠ

내가 생활자금을 받는 특약이 중요하다고 한 이유는 치매는 보통 치료가 짠 하고 되는 것이 아니고 치매에 걸린 이후부터는 계속 치료나 요양을 받으면서 지내게 된다. 그렇다면 지속적인 치료비나 요양센터 비용 등이 들게 될텐데. 이 때문에 계속해서 받을 수 있는 생활자금이 중요하다고 한 것이다. 생활자금은 치매 진단 후 오래 생존할수록 계속 받을 수 있는 자금이기 때문에 치료비용 혹은 생계비로 사용할 수 있는 것이다. 반대로 그럼 생활자금을 받자마자 사망하면? 이라는 의문이 들 수도 있는데 최소 36개월은 지급을 보증하기 때문에 일정금액 이상은 보장 받을 수 있다.

간병인 보험과 비교를 하는 경우가 있는데 둘은 전혀 다른 내용이다. 간병인 보험은 치매에 걸린 후 간병인을 고용할 경우 도움을 받을 수 있는 구조인데 비갱신으로 가입이 불가능하다. 갱신형으로만 존재한다. 갱신형은 보험 보장을 받는 기간동안 평생 내야하고, 매번 갱신될 때 마다 보험료가 상승될 수 있기 때문에 시간이 지날수록 비용이 증가한다. 간병인 즉, 사람을 고용하는 보험이기 때문에 갱신의 폭이 상당히 커질 수 있다. 최저임금이 상승하기 때문이기도 하고 가입하고 단기간 이내에 간병인을 사용하는 상황이 되지 않는 이상 간병인 보험은 상당한 비용을 지출하게 될 위험이 있다.

반면 생활비 지급을 받게 되면 보통 월 100만원을 지급받게 되는데, 이를 간병인 비용으로 사용해도 괜찮고, 아니면 가족의 생활비로 사용해도 괜찮다. 특히 살아있는 동안 종신토록 계속 지급되기 때문에 노후 자원의 역할을 하기도 한다.

치매보험의 특성상 보장성 보험에서 환급율이 높은 보험이기 때문에 납기 이후 2%적금만 한 것보다 높은 환급을 받을 수 있다. 물론 납입완료 후 계속 보장만 받으면 되기는 하지만 혹시 급전이 필요하여 해지한다면 목돈으로 이용할 수도 있다. 30세 여성 기준 20년 이후 [122.5% / 30년 이후 154.8%] 환급 나이가 들수록 환급률은 낮아지지만 50세 여성 기준 [20년 이후 119% / 30년 이후 139.4%] 원금보다는 높은 환급이 가능하다.

물론 보장성보험이기 때문에 납입기간을 지키지 못하고 해지하면 원금보다 적게 돌려 받는 다는 점은 꼭 기억해야한다!! 절대 목돈의 목적은 아니지만 추후 선택지가 있다고 생각하면 된다.

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주식·투자: 현직 보험사 직원이 알려주는 보험꿀팁 #1 우선 나는 현재 미래에셋생명에서 금융컨설턴트로 일을 하고 있는 직원임. 삼성화재에도 등록이 되어 있어 생명보험, 손해보험을 다룰 수 있고 변액보험도 다룰 수 있음. 원래는 보험 뿐만 아니라 저축,투자,절세,증여 등의 종합적인 상담을 하는 직업이지만, 블라인드를 보니 보험에 대해 잘못된 정보를 가지고 있는 사람이 많은 것 같아서 일주일에 한 번씩 팁을 공유할 계획.오늘은 우선 기본적인 내용부터 다루고 앞으로는 변액보험, 개인연금, 보험의 진화 과... Blind